«Купи сейчас, плати потом»: как это влияет на людей и банки

 

Оплата в рассрочку стала очень популярной, но ее критики утверждают, что такая рассрочка способствует росту рисков. Однако исследование показало: схема «купи сейчас, плати потом» не только улучшает оценку рисков банками, но и развивает финансовую дисциплину заемщиков.

Во многих странах мира популярна оплата покупок в рассрочку. Услуги «купи сейчас, плати потом» (buy now, pay later; BNPL) – изменили способ, которым потребители финансируют свои покупки. BNPL – это новая форма слабо регулируемого кредита, получившая широкое распространение с ростом онлайн-покупок, особенно в развитых странах. Например, в Австралии и Швеции оплатой в рассрочку пользуются уже более 50% населения.

Как работает BNPL

Потребителю предлагается оплатить покупку частями – как правило, равными, первая из которых вносится сразу в момент покупки, а оставшиеся – позже, в определенные интервалы (например, раз в неделю). Однако продавец получает все деньги сразу в момент продажи – от провайдера BNPL-сервиса, которому продавец платит комиссию. В дальнейшем покупатель расплачивается именно с BNPL-провайдером, который берет на себя риски того, что покупатель задержит платеж или не сможет расплатиться. Для покупателя стоимость покупки при оплате в рассрочку не меняется (при условии своевременных выплат), что делает услугу схожей с беспроцентным кредитом. Однако услуги BNPL-провайдеров не относятся к кредитным предложениям, и поэтому сведения о покупках в рассрочку обычно не учитываются в кредитной истории. Кредитоспособность покупателя, выбирающего оплату в рассрочку, практически никак не проверяется, что может вести к необдуманным расходам и чрезмерной долговой нагрузке. (Прим. «Эконс».)

Критики утверждают, что BNPL поощряет перерасход средств и способствует финансовой нестабильности. Оплатой в рассрочку чаще пользуются потребители с низким кредитным рейтингом и просрочками по кредитным платежам.

Однако исследование экономистов из Германии, Швеции и Норвегии показало, что BNPL улучшает оценку рисков банками и финансовое поведение их заемщиков, обращающихся за традиционным банковским потребкредитом.